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拍拍贷转型:放弃P2P业务,就能上岸吗?

2019-12-18

编者按:本文来历创业邦专栏刘志刚互联网江湖,作者刘志刚。

美东时刻11月5日,美国上市公司拍拍贷发布公告称,在公司举办年度股东大会上,公司股东同意了将公司称号由“ PPDAI Group Inc。”改为“ FinVolution Group”,并提议选用“ 信也科技”作为公司的两层外国称号。

伴跟着改名字而来的是,拍拍贷事务转型。拍拍贷创始人、联席CEO张俊表明,现在拍拍贷已与20余家各类金融组织树立协作,一起,本年10月后一切促成成交额的资金均来自组织。尽管拍拍贷现在还有一些P2P的余额,可是现已没有P2P的新增买卖,公司的主战场已转向金融科技。

P2P公司的转型一向都没停过,风声鹤唳的P2P标榜科技金融公司,现在再到事务转型,背面折射的是一部职业监管史。

其实早在上一年6月份,蚂蚁金服就宣告未来重心将由支付及消费金融转向技能服务,方针是技能服务占收入比重由上一年的34%升至65%,从消费金融到金融技能输出,从消费互联网到工业互联网,巨子们做出了类似的挑选。在2018京东数字科技全球探究者大会上,京东金融CEO陈生强宣告京东金融品牌正式晋级为“京东数科”,全面转型科技金融。

一向以来,拍拍贷给人的形象更多地是一家金融公司,现在,它却高调的表明要抛弃这块“肥肉”,拍拍贷的事务重心搬运并不是说说罢了,现实上,金融科技,自身也是金融+科技的“混血”组合,关于二者的偏重其实一向以来都备受争议,在笔者看来,拍拍贷向技能方面“倒戈”,这一行动自身既是外部环境倒逼的成果,一起也适应和商场需求的必然挑选。

先说外部要素,金融范畴监管方面的杂乱和多变,使得不少科技金融的巨子们做出相应的挑选。尤其是跟着金融监管方针的不断收紧,无论是在支付事务、基金出售事务,仍是小额借款、消费金融等范畴,互联网金融巨子们遭到的约束也变的越来越多。工业未来的不确定性也越来越多,这也倒逼着巨子们做出相应的挑选。

公司定位是助贷的人物,事务是为金融组织供给相应的技能支撑,这样的话遭到的方针压力也势必会小许多。

1.数字化晋级大势所趋:传统金融技能需求日益明显

让更多人享遭到快捷的金融服务是普惠金融的原始初衷,据了解,我国数字普惠金融商场空间在百万亿等级,商场空间极大。可是不得不说的是,在普惠金融的大布景下,许多人群并没有被央行征信体系掩盖,难以取得金融上的支撑。无论是从金融服务含义仍是从商业含义来讲,这部分人群的拓宽成为大势所趋。可是传统金融组织由于风控方面的短板,需求凭借第三方的金融科技实力进行风控。

除此之外,跟着以大数据、云核算、区块链、人工智能等信息技能为代表的新技能鼓起,传统金融组织数字化、智能化转型是未来趋势。但许多传统金融途径尤其是一些中小银行不具有技能研制实力,因而“假势”科技巨子们,找专业的人做专业的事便成为大势所趋。

2017年3月28日,建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略协作协议;6月16日,工行与京东正式签署全面协作协议,两边将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷等方面打开协作;6月20日,农行与百度达到战略协作,两边还将组成联合实验室、推出农行金融大脑,在智能获客、大数据风控、生物特征辨认、智能客服、区块链等方面探究;6月22日,中行官网宣告“我国银行—金融科技联合实验室”挂牌建立。

由“互怼”到“联婚”,银行巨子联手BATJ成为常态,关于中小银行等其他传统金融范畴玩家来说天然也需求如此。

2.科技公司or金融公司:市值驱动下的事务重心搬运

由于人们对科技公司的估值往往比较高。这就和小米相同,小米一向标榜自己是科技公司而不是硬件厂商。在此之前的爱奇艺相同也是如此,在其许多市面上的公关稿件中,也表明不只是一家视频公司,更具有了科技公司的特色。

究竟就现在而言,当时全球市值最高的公司中,绝大多数还都是科技公司,全球体量排在前列也是作为科技公司的Facebook、谷歌、苹果等,国内阿里、等科技巨子的体量和威望也都比其它职业要强,并且在市盈率方面,科技公司要比金融公司高得多。

从现在和曩昔两年时刻来看,二级商场给予金融类公司PE一般在10倍左右,有时分比10倍还低,而关于许多互联网公司来说,PE却很高,有的时分乃至不必PE,而是依据公司的成长性来估值,其间亚马逊、京东便是典型的比方。

二级商场把金融公司估值那么低,中心原因两点:

榜首,金融公司的赢利遭到金融周期性动摇的影响。金融的赢利始终是要给一个扣头的,由于它的赢利有危险。

第二,金融事务线性增加难以避免。互联网公司的特色是它的增加边沿成本是无限下降的,增加网络效应是很强的,网络效应明显。金融这个事务自身不具有这两点互联网公司所具有的典型特色,网络效应比较弱,一起线性增加很难加以打破,不管在线上做事务也好,线下做事务也好,都是如此。

拍拍贷靠金融事务发家,尽管市值在金融公司中归于佼佼者,可是其体量以及知名度、职业方位跟科技范畴的独角兽动辄百亿美金市值不能混为一谈,现在抛弃P2P事务,进军助贷范畴,科技赋能传统金融组织,未来估值上有望进一步提高。

3.由从业者到供货商:技能“开源”,生态幻想无远弗届

其实在互联网的江湖里一向都流传着“掘金者不赚钱,送水工赚钱”这样一个说法,现在2C项目不能说式微,但调门好像没有2B项目声响大好像便是一个佐证。

谷歌是查找发家的,但它也做手机。但众所周知的是谷歌手机并不具有苹果、三星、华为这样的盛名,但这仍旧改动不了谷歌的强壮。由于谷歌底子不靠卖手机赚钱,它是充当着基础设施供给商,现在商场上首要的手机体系有三种:苹果的IOS、谷歌的安卓、微软的WP。其对应的商场占有率来看,安卓肯定排榜首,而谷歌也是尽享技能开源所带来的盈利。

以最早转型的蚂蚁金服为例,蚂蚁金服对外技能输出包含金融云以及IT技能才能的输出、财富办理方面的技能输出、花呗的敞开、稳妥范畴技能才能的敞开、向商户的才能敞开,除此之外还有无人值守技能和智能客服技能等服务方面的输出。它所供给的是金融范畴数字化运营的一整套服务体系,充当着智能商业年代,金融职业的基础设施,在这在未来也是值得咱们等待不已。

在转型过程中,传统持牌金融组织特别是中小行虽有资金优势,但其互联网特色较弱,并且存在技能才能较弱、线优势控和用户消费场景等方面的堆集相对有限等问题,而助贷组织比方拍拍贷等公司运营体系往往较为老练,并且具有流量、用户数据、获客才能强等优势,两者互补性强,因而两边“一拍即合”。

由此可见,关于P2P途径来说,在内外因一起效果下,重点发力技能输出,转向助贷也就成了理所应当的事,那么这关于其它P2P来说是否具有学习含义呢?

在出资界有这样一句话被广为流传:“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”作为科技金融范畴的从业者们对此更是有着极为深入的了解,天然不会把公司事务布局放在一个“篮子”里。尤其是在监管不断从严的当下,拍贷等头部企业都进行事务搬运,那么其它途径进行多项布局也就成了理所应当的事。

因而,就现在来看,不仅仅是拍拍贷,许多互金头部公司也都开端做技能输出,做助贷这件事。如掌众、品钛、玖富、迷人贷等,可是助贷并非P2P不灵之后的避风港。

1 清扫洁净屋子再请客

依据数据显现:拍拍贷途径的假贷余额超越120亿元。据我国互金协会信披体系数据显现,到2019年09月30日,拍拍贷假贷余额为121亿余元,假贷余额笔数为6498115笔,利息余额为4.54亿元。

急于转型,典型的顾首不管腚。不止于此,据金融虎报导:近来,拍拍贷旗下羚羊财富被业界曝出无基金代销车牌违规出售资管产品。据了解,羚羊财富于2019年9月份上线,运营主体为上海山桐科技有限公司。拍拍贷客服称羚羊财富为“高净值客户财富办理途径,拍拍贷为客户供给助贷的组织窗口。”。微信大众号注册信息显现,羚羊财富商标持有人为“上海上湖信息技能有限公司”,该公司法人为徐佳圆,为拍拍贷财政高档副总裁。上海上湖信息技能有限公司由拍拍贷有限公司100%持股。

羚羊财富官方称,自上线以来,短短一个月时刻,途径已完结近亿元的成交量。业界指出,作为非金融组织,并且在未持有任何基金代销车牌的情况下揭露出售基金产品,拍拍贷旗下羚羊财富现已严峻冒犯资管新规的监管规则。

2 从一个坑跳到另一个坑

本年8月,央行出具了关于《金融科技规划》的大纲,并没有没说到过“助贷”。助贷,仍旧在监管空白。关于助贷的监管,监管部门或许不会直接监管助贷公司,可是可以监管金融组织。

P2P巨子们之所以急着转型,无非便是P2P这条船现已破了,需求换一艘好船,现在看来助贷这艘船也好不了哪里。

现在方针监管空白,那是由于法令的滞后性,之前没有这么大,这么大体量的公司进来,现在助贷职业一时人满为患,公地悲惨剧下,是否成为下一个P2P,不得而知。可是金融职业的法力一向在不断寻衅着人道。从现在助贷开展来看,助贷与现金贷的联络密不可分,不少助贷组织其实便是在做现金贷事务,并无场景依托,这也就意味着其一起存在砍头息、暴力催收等现金贷“通病”。

监管曾多次发文明确要求金融组织不得将授信检查、危险操控等中心环节外包,不能异化为单纯的放贷资金供给方,不得承受无担保资质的协作组织供给增信服务以及逾期财物代偿、兜底许诺等变相增信服务等。可是仍有部分金融组织在与第三方助贷组织协作时将中心风控交由第三方助贷组织来做,自身风控流于形式。

尽管助贷在监管层面现在尚无结论,可是方针的调控是跟着职业舆论及全体体现走的,现在不少企业违规操作现象较P2P时期有过之而无不及,彻底的承继其“衣钵”,久而久之,助贷也必将非法外之地,到时,再来个一刀切,拍拍贷们又该走向何处?

3.“跟风者”良莠淆杂:“营销”大于“实践”大行其道

前面咱们说到,在技能方面,输出才能上,许多金融科技企业并不具有竞争力,那么是什么让它们仍是要当机立断的挑选技能输出这条路呢?答案是营销。

风口往往会带来集聚效应,尤其是职业大鳄以及头部玩家们纷繁布局,假如不跟风而行好像显得有些掉队。并且关于许多金融科技公司来说,假如有了技能输出事务,对外宣扬也可标榜自己的技能实力抢先,所以才会很自傲的拿出去卖,至于卖出去与否反而不重要。

如此一来,这也使得一些或许具有必定技能实力的金融科技企业无辜“背锅”,由于自身在许多方针客户眼中,这些金融科技企业和自己相同都是“山君”,只不过体型比自己大一些,忧虑碰到“南郭先生”,在技能方面更信任蚂蚁金服、京东金融这样的“大象”。

关于拍拍贷来讲,抛弃已有的肥肉全面转型科技金融公司也并未站的住脚,咱们以学校贷为例,国家千叮万嘱, 拍拍贷也表明,早在2016年便现已取消了学生类告贷服务,可是那?

2019年8月,每日经济新闻记者对7家现金贷途径查询发现,有3家对学生下款,拍拍贷是其间之一。依据报导,测验学生在拍拍贷取得13000元的授信额度,并成功提现1000元,放款方为上海拍拍贷金融信息服务有限公司。拍拍贷回应称,拍拍贷经过各种第三方途径包含但不限于用户授权获取的方位信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份承认。但测验学生在借款过程中,联络地址照实填报了详细学校的地址信息,联络人也预留的是同学,仍取得了借款。

学校贷这么一个“人血馒头”,拍拍贷吃的乐此不疲,现在说全面抛弃P2P事务了,可信度高吗?有或许还像学校贷相同,嘴上说不要,身体却很诚笃。

4 转型轻视链:搞技能输出的瞧不起玩助贷的

P2P转型,现在来讲,存在两大门户:一派是蚂蚁金服、京东数科为代表的技能门户,另一派是拍拍贷等公司为代表的助贷派。

尽管同为转型的两个分支,但其实助贷底子不能与技能输出的同日而语。

技能输出的才是真实的转型成功,是更金融职业的科技公司,尽管处于金融职业,但其本质是科技、技能流公司,而搞助贷的,跟之前搞P2P没啥本质区别,只不过是P2P的遮羞布烂大街了,现在再换一个遮羞布,仍旧是纯金融职业。危险大、监管方针影响大等坏处仍旧没有底子免除,只能算是外科手术。

金融职业水很深,这是一切人公认的现实,而金融+互联网自身便是对传统金融职业的一次晋级,要想做好天然要支付不少内功。可现在看来,金融、互联网这些好像都现已“OUT”了,科技才是重头戏,可现实上,无论是金融仍是互联网亦或者是科技,能做好一项自身就不件简单的事,“贪多嚼不烂”的道理其实一向都适用,尤其是技能立异自身具有立异研制周期长,投入大的特征,不难幻想出这些金融科技公司的“内功”并不深沉。

没有那金刚钻,就不要去揽瓷器活。现实证明,助贷不是金融科技企业躲避监管的“避风港”,更不是万事大吉的“安全屋”。

金融科技公司跟风进入技能输出范畴不是什么正确之选,做纯技能输出公司假如不直接面向客户供给全体解决方案,则十分简单被上下流碾压,到最后失掉生存空间。金融科技范畴的头部企业与蚂蚁金服、京东金融们也底子没有可比性,它们很早就做技能堆集,在数据、场景、财物等多方面占有优势,不是马马虎虎就能超越。

不归于自己的时机不要奢求,不要企图逃脱监管,寻求捷径。也不必忧虑错失风口而患得患失,假如真的下大功夫去做技能输出,到最后或许连主营事务金融也遭到影响。真实理性的做法应该是金融的归金融,科技的归科技。否则,或许正如泰戈尔《飞鸟集》诗中所说:“假如你因错失太阳而流泪,那么你也将错失群星。”

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